As anuidades fazem bons investimentos? O que considerar antes de comprar

As anuidades são bons investimentos? Como eles são usados ​​para a renda de aposentadoria mais tarde na vida?

O que é uma anuidade?

Uma anuidade é um tipo de veículo de poupança para aposentadoria geralmente oferecido por seguradoras e, de uma forma ou de outra, garante uma renda estável após a aposentadoria, seja em pagamentos mensais, trimestrais ou anuais.

Existem vários tipos de anuidades, incluindo:

  • Fixo ou variável
  • Adiado ou imediato
  • Período certo
  • Tempo de vida
  • Articulação / sobrevivente

Embora esses termos possam ser combinados para criar seu próprio coquetel pessoal de necessidades de aposentadoria, os recursos que fazem a maior diferença são: se você receberá ou não pagamentos imediatamente ou no futuro, e se prefere um valor de pagamento garantido ou um valor com base no desempenho do mercado de ações.

Quando as pessoas falam sobre anuidades, certamente estão falando sobre anuidades diferidas. É relatado que cerca de 90% das anuidades vendidas são anuidades diferidas em vez de anuidades imediatas. Vamos cobrir isso primeiro.

Como as anuidades diferidas diferem de outras contas de investimento?

Anuidades diferidas compartilham características comuns com outras opções de aposentadoria, como 401Ks e IRAs, pois permitem que você reserve dinheiro para a aposentadoria em uma base de imposto diferido ou livre de impostos.

Também não há limite de quanto dinheiro você pode investir em uma anuidade, ao contrário dos limites que são colocados em outras opções.

Parece incrível, certo? Muitas vezes, isso é apontado como um dos principais benefícios de uma anuidade, mas também há desvantagens na área tributária. Os pagamentos de anuidades são tributados como renda ordinária de acordo com as alíquotas ordinárias do imposto de renda, não a alíquota preferencial de imposto sobre ganhos de capital.

Quais são as vantagens e desvantagens de uma anuidade diferida?

Anuidades diferidas são úteis por três motivos.

  1. Se você já atingiu o limite máximo de seus investimentos em 401Ks e IRAs, pode colocar mais dinheiro em políticas de crescimento isento de impostos.
  2. Há uma grande taxa de resgate, que ajuda muitas pessoas a economizar, porque relutam em sacar dinheiro para gastos desnecessários.
  3. Isso banaliza a necessidade de calcular quanto dinheiro deve ser retirado de uma quantia fixa na aposentadoria, o que pode ser um grande calmante para algumas pessoas.

Se você já investiu em uma anuidade diferida, pode alterar os termos para imediato quando decidir começar a sacar dinheiro. Aqueles que desejam uma garantia de renda para um cônjuge ou dependente após a morte também são atraídos para anuidades com base em suas opções de pagamentos garantidos dentro de um intervalo de ano fixo ou até mesmo durante a vida do sobrevivente.

Esses recursos os tornam semelhantes ao seguro de vida em alguns aspectos.

A primeira má notícia que você ouvirá sobre anuidades é a relação entre despesas e benefícios. Anuidades, ou mais especificamente, anuidades diferidas, são vendidas por companhias de seguros cujos agentes recebem até 10% de comissão sobre as vendas de anuidades e taxas de manutenção de até 3% ao ano.

Se você desistir nos primeiros 7 a 8 anos de investimento em uma anuidade, provavelmente estará sujeito a uma cobrança de resgate , semelhante às penalidades de resgate antecipado associadas a 401Ks e IRAs também.

Além disso, se você escolher uma anuidade variável em vez de uma anuidade fixa, corre o risco de que o desempenho do investimento não ultrapasse as altas taxas que serão cobradas por ele.

Existem alternativas para anuidades?

A principal vantagem das anuidades é sua capacidade de fornecer renda imediata e definida durante a aposentadoria; se você está em um lugar na vida em que precisa de segurança e confiabilidade, as vantagens dessa opção podem superar as desvantagens.

Caso contrário, se você tiver um tempo antes de se aposentar, considere os fundos mútuos ou de índice – contas de investimento que têm feeds anuais mais baixos e podem render mais dinheiro, embora você não se importe com o risco.

E quanto à Anuidade Imediata de Prêmio Único?

Eu sei que acabei de fazer as anuidades parecerem muito ruins, mas nem todas elas são desastrosas. Uma dessas opções que você deve considerar é a anuidade imediata de prêmio único (SPIA).

A essência disso é que um SPIA é um contrato entre você e a seguradora. Você entrega uma quantia total e, então, tem a garantia de receber um pagamento mensal vitalício. É quase como conseguir um emprego, só que você está a) comprando o fluxo de receita em vez de trabalhar, b) você não receberá promoções e, portanto, um grande salto na receita porque não está recebendo avaliações de desempenho e c ) você tem a garantia de não ser demitido, a menos que a seguradora falhe.

No último ponto, o governo estadual vai assumir as anuidades e pagar os sinistros se uma seguradora entrar em liquidação. No entanto, há um limite que varia de acordo com o estado, então é melhor procurar esse limite para o seu próprio estado e dividir seus riscos em várias empresas diferentes se você estiver comprando uma apólice tão grande que será maior do que a garantia do governo.

Por que eu iria querer um SPIA?

Existem algumas vantagens em comprar um SPIA. Por um lado, você não precisa se preocupar com taxas porque a receita que você citou já é líquida de taxas. Isso significa que qualquer pagamento mensal com o qual você concordar será o pagamento que você receberá todos os meses. O principal benefício de um SPIA, porém, é que você pode descarregar seus riscos de longevidade para a seguradora, caso tenha a sorte de viver uma vida longa. Isso pode ser vantajoso para você e para a seguradora, porque a seguradora pode reunir os riscos de muitos segurados diferentes, enquanto você realmente não tem esse luxo.

Quais são as diferentes opções?

Anuidades imediatas são muito simples, mas ainda existem algumas variações que você precisa decidir desde o início. Você deseja que seu cônjuge seja incluído na apólice (o que significa que a anuidade continuará sendo paga até a morte de ambos os cônjuges)? Você deseja que o pagamento mensal seja ajustado pela inflação ao longo dos anos? Qual opção será a melhor realmente depende de quanto tempo você e suas outras vidas significativas, bem como se a inflação vai aumentar ou não. Esse é um aspecto que uma anuidade não pode garantir.

Outra é se sua seguradora pode falir. Muitas pessoas dirão que você deve verificar as classificações de crédito das seguradoras e certificar-se de obter a apólice da instituição mais sólida financeiramente. Embora você certamente deseje obter uma apólice de uma seguradora de boa reputação, não tenho certeza se as agências de crédito farão muito bem. Alguém achou que a AIG iria afundar? Não eram uma empresa incrivelmente respeitável e aparentemente sólida? No entanto, certamente teria afundado na crise financeira se o governo não tivesse intervindo e assumido.

É por isso que a única maneira real de limitar sua exposição é obter várias apólices de empresas diferentes se o valor em consideração for maior do que o limite de garantia do estado.

As chances de as seguradoras falirem são mínimas, mas não são zero. Isso é muito importante, então não seja preguiçoso e apenas adquira qualquer apólice que pague mais.

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