Devo fazer seguro social aos 62 anos?

Mais e mais pessoas ultimamente estão perguntando se devem fazer o seguro social mais cedo. O conselho geral que as pessoas dão é que você deve atrasar o recebimento do cheque da Previdência Social porque recebe um aumento de 8% por cada ano que conseguir esperar. A idade de equilíbrio varia dependendo de muitos fatores, mas é aproximadamente entre 75 e 80 anos de idade quando atrasar seus benefícios começará a ser mais benéfico para você financeiramente. Portanto, caso você viva uma vida longa, os benefícios indexados à inflação são a melhor proteção contra a longevidade que você pode ter e você deseja maximizar esse benefício. Ainda assim, muitas pessoas querem obter os benefícios mais cedo porque acreditam que podem obter um melhor retorno ao obter o Seguro Social mais cedo e investir essa quantia.

Então, quanto seus investimentos precisam retornar para receber os benefícios da Previdência Social aos 62 anos para fazer sentido? Vamos descobrir.

Deixe-me usar meu próprio exemplo para ilustrar

Entrei no ssa.gov outro dia e fiquei agradavelmente surpreso ao saber que já posso esperar receber $ 1.777 por mês em benefícios da Previdência Social, mesmo que nunca ganhe outro centavo. Esta é uma boa notícia porque o benefício só pode aumentar com o passar dos anos de trabalho e eu contribuir mais para o sistema. A melhor notícia é que sempre tratei essa parcela da renda da aposentadoria como a cereja do bolo, já que as regras da Previdência Social podem mudar no futuro. Adicione o fato de que minha esposa também receberá benefícios e as coisas estão parecendo muito boas no que diz respeito à preparação para a aposentadoria.

Mas vamos voltar ao tópico em questão. De acordo com a lei atual, receberei $ 1.777 em benefícios mensais se optar por receber benefícios na idade de aposentadoria completa de 67 anos. Por outro lado, posso escolher receber os benefícios mais cedo aos 62 anos e obter $ 1.251 ou adiar e receber $ 2.203 quando Eu faço 70 anos. Aqui está o gráfico que ssa.gov mostra para mim.

Digamos que eu decida receber os benefícios imediatamente, pego os $ 1.251 mensais e invisto essa renda todos os anos. Para que isso faça sentido para mim financeiramente, eu precisaria que essa quantia crescesse o suficiente em cinco anos para que eu pudesse sacar mais do que se eu simplesmente esperasse para receber o cheque do benefício. Em outras palavras, eu precisaria sacar com segurança uma renda mensal de $ 526 (a diferença de $ 1.777 e $ 1.251) ao investir os cheques extras de cinco anos.

$ 526 por mês é igual a $ 6.312 por ano. Se usarmos a regra dos 4% como um guia aproximado para descobrir quanto podemos sacar de uma determinada quantia de dinheiro a cada ano, precisaríamos desses cinco anos de cheques para chegar a uma quantia de $ 157.800. Uau. Isso parece muito dinheiro. Colocar esses números em uma calculadora de juros compostos nos diz que precisaríamos aumentar esses cheques mensais em 38% ao ano para chegar a esse valor.

Ainda nem contabilizamos os impostos. Você precisa ser uma lenda do investimento para obter esse tipo de retorno.

Claro, existem muitos motivos para aderir antecipadamente à Previdência Social. É que ser capaz de ganhar o aumento de 8% investindo não é um deles.

Esses motivos incluem:

  • Precisando dos cheques para sobreviver. A maioria das pessoas aceita o Seguro Social mais cedo porque precisa do dinheiro. Vamos encarar. Sou jovem, larguei meu emprego para abrir um negócio que gerou poucos ganhos por alguns anos, então meu histórico de ganhos até agora e minha estimativa de aposentadoria estão baixos. Ainda assim, R$ 1.251 é muito útil para pagar despesas essenciais. Adicione o benefício do cônjuge e estaremos falando de cerca de R$ 2.500 para uma família média. Para uma família que precisa de renda, R$ 2.500 por mês podem fazer toda a diferença no mundo. Para a família média com uma carreira completa, isso poderia facilmente chegar a R$ 4.000 por mês, mesmo que optassem por receber os benefícios antecipadamente.
  • Não querendo correr o risco de deixar dinheiro na mesa porque ninguém em sua família viveu mais de 80 anos. A Previdência Social é um seguro extremamente barato, mas se você tem dinheiro suficiente e não precisa de proteção adicional para longevidade, ninguém vai culpá-lo por fazer isso. cedo. Meu pai morreu quando ele tinha 77 anos. Sua idade de morte estava perto o suficiente do ponto de equilíbrio que provavelmente não importava muito financeiramente se ele aceitasse o Seguro Social mais cedo ou mais tarde. No entanto, aposto que ele teria se sentido mais feliz com uma renda extra mais cedo se pudesse fazer o seguro social mais cedo.

Devo aceitar o seguro social mais cedo?

As chances são muito altas de que nossa família teria economizado o suficiente para se aposentar, mesmo sem a ajuda do programa governamental. Mesmo assim, ainda poderei receber a Previdência Social assim que completar 62 anos. Isso porque sou um pouco mais conservador quando olho para minha carteira de investimentos e quanto posso sacar com segurança do pecúlio. Sei que acabarei sempre optando por economizar essa quantia quando poderia ter retirado mais dinheiro do portfólio para gastar. Se eu receber o seguro social antecipadamente, terei mais renda porque esse cheque é respaldado pela fé plena dos Estados Unidos e teríamos muitos problemas mais sérios se o Congresso decidisse cortar os benefícios para aposentados que já estão recebendo benefícios. Estamos falando sobre potencialmente ter um bom pedaço de mudança para gastar livremente por até oito anos.

O que você acha? Você planeja fazer o Seguro Social aos 62 anos ou vai esperar?

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