Economize dinheiro sabendo a ‘data de fechamento’ do seu cartão de crédito

Mesmo que você pague zelosamente o saldo do cartão de crédito todo mês, há uma maneira frequentemente esquecida de otimizar sua pontuação de crédito – fazer pagamentos de dívidas antes que seu saldo seja informado às agências de crédito. Muitas pessoas presumem que esta é a data de vencimento do pagamento, mas na verdade é a data de fechamento, e não saber a diferença entre as duas pode prejudicar sua pontuação de crédito. Veja por que a data de fechamento é importante.

Data de vencimento do pagamento vs. data de fechamento

Como um usuário de cartão de crédito, você estará mais familiarizado com a data de vencimento do pagamento, que é quando se espera que pague pelo menos parte de sua dívida de cartão de crédito ( normalmente 1-3% do saldo total do extrato , incluindo juros e taxas ) para um ciclo de faturamento de 29-31 dias , após um período de carência de 21-25 dias ter decorrido. A data de vencimento desse pagamento será sempre na mesma data de cada mês, e é a data mais importante a lembrar, pois o não pagamento acarretará em mora ou juros mais altos.

No entanto, a data de vencimento do pagamento, embora importante, não está relacionada à data em que sua situação financeira atual é realmente relatada às agências de crédito (as três principais são Equifax, Experian e TransUnion). Em vez disso, isso é conhecido como a data de fechamento e marca o último dia do ciclo de faturamento atual. Este é o dia em que seu saldo devedor é realmente relatado às agências de crédito.

Por exemplo, digamos que a data de vencimento do seu pagamento seja o dia 10 do mês e a data de fechamento no dia 14. Sabendo que sua data de pagamento é no dia 10, você pode decidir pagar meu saldo total em um cartão com limite de crédito de $ 1.500, porque você tem os fundos para fazer isso. No entanto, digamos que você decidiu sacar $ 500 em crédito no dia seguinte. A menos que você pague antes do dia 14, o valor total da dívida informada às agências de crédito seria de $ 500, não $ 0, já que você ainda estaria dentro do ciclo de faturamento atual (a data de vencimento do pagamento aplica-se ao ciclo de faturamento anterior , mais um período de carência).

Por que é ruim carregar dívidas na data de fechamento? Bem, trinta por cento de sua pontuação de crédito é determinada com base na quantidade de dívida que você não está usando – também conhecida como utilização de crédito . Quanto menos dívida disponível você usar, melhor será para sua pontuação de crédito, pois isso sugere que você é um tomador responsável. Por outro lado, usar mais de 30% de seu crédito disponível terá um impacto negativo em sua pontuação de crédito. (No cenário descrito acima, a dívida de $ 500 em um limite de crédito de $ 1.500 informado na data de fechamento teria aumentado a utilização de seu crédito em mais de 30%).

Além da utilização do crédito, cronometrar suas compras em torno da data de fechamento também pode economizar seu dinheiro. Por exemplo, adiar uma compra de alto valor até um dia após a data de fechamento a levaria ao próximo ciclo de faturamento, o que lhe daria mais tempo para pagar o saldo antes que os juros apareçam .

Como determinar sua data de fechamento 

Você provavelmente não verá a próxima data de fechamento na fatura do cartão de crédito, e o ciclo total de cobrança pode variar entre os cartões, o que torna a determinação da data de fechamento um pouco complicada.

Sua melhor aposta é simplesmente ligar para o seu credor e perguntar sobre as datas de fechamento anteriores, o que deve lhe dar uma ideia de quando você normalmente deve fazer um pagamento para obter um saldo negativo dos livros. No meu caso, as datas de fechamento mensal recente do meu credor quase sempre caem no dia 14, exceto por um mês em que era no dia 15. Para mim, isso é tudo que preciso saber; Vou simplesmente pensar duas vezes antes de usar o cartão para grandes compras no meio do mês.

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