Você precisa de seguro residencial se possuir um condomínio?

De muitas maneiras, comprar um condomínio oferece menos dores de cabeça do que possuir uma casa unifamiliar: você não precisa cuidar do jardim ou da remoção de neve, nem de lidar com grandes problemas de manutenção do prédio em si.

No entanto, nem tudo sobre a vida em condomínio é mais fácil. Em particular, descobrir como segurar adequadamente sua casa é uma perspectiva muito mais complicada quando você possui um condomínio.

Aqui está o que você precisa saber sobre o seguro residencial para condomínios:

Conheça a Política Mestre

Parte da confusão com o seguro de condomínio vem do fato de que o prédio em si é coberto pela apólice mestre da associação de condomínio. Essas apólices são pagas pelas taxas de sua associação e cobrem qualquer parte do complexo que seja de propriedade comum – desde edifícios externos e corredores até salas comuns ou áreas de piscina.

A apólice master não cobre nenhuma unidade individual, entretanto, uma vez que o proprietário dessa unidade deve ter seu próprio seguro para o conteúdo.

A quantidade de seguro necessária para isso depende do tipo de apólice principal da sua associação. Existem dois tipos: paredes internas nuas, que cobrem apenas os aspectos estruturais de uma determinada unidade do condomínio, e all-in, que cobre a estrutura e todas as luminárias que vêm de fábrica no condomínio, como bancadas e luminárias.

Se a sua apólice principal de associação é uma variedade de paredes nuas, isso significa que você precisará de mais cobertura, já que é responsável por tudo dentro de sua unidade, exceto paredes e piso nus.

Conheça a Franquia da Associação

Outra peça do quebra-cabeça é o quão alta é a franquia da apólice mestre. Se houver um sinistro por meio da apólice master, espera-se que os residentes do condomínio dividam igualmente o custo da franquia desse sinistro.

Muitas vezes, essas franquias podem ser bastante altas – entre R$ 10.000 e R$ 50.000. Distribuído pelo número total de proprietários no edifício, isso se torna muito mais gerenciável, mas ainda é um custo que você terá que levar em consideração. Você pode adicionar um passageiro de cobertura de avaliação dedutível ao seu seguro de condomínio para fornecer cobertura suficiente para lidar com sua parte da franquia.

Além disso, é importante entender o estatuto da sua associação de condomínio no que diz respeito a essa franquia. Algumas associações de condomínio tornarão os proprietários individuais responsáveis ​​por toda a franquia da apólice master se o prejuízo começar em sua unidade. Por exemplo, o dono da unidade que rompeu a tubulação que então inunda o prédio vai ser o responsável por toda a franquia.

Conheça o valor de suas posses

Um aspecto do seguro de condomínio que é semelhante ao seguro do proprietário é a importância de segurar adequadamente seus pertences. É útil ter seus bens valiosos especificamente discriminados e avaliados para que você possa saber exatamente quanta cobertura precisa para o conteúdo do seu condomínio.

Além disso, não se esqueça de considerar os custos de qualquer atualização que você tenha feito em seu condomínio. Isso inclui a instalação de carpete / piso, armários, bancadas, etc. Mesmo que a sua apólice principal seja uma apólice completa, tudo o que você fizer para melhorar a sua casa ficará por sua conta e segurança.

O jargão de qualquer seguro residencial também se aplica ao seguro de condomínio

Enquanto falamos sobre seguro de condomínio, vale a pena revisar alguns dos termos que você encontrará. Afinal, sempre recebo essas mesmas perguntas sobre o seguro residencial. Mas há um bom motivo. Existem algumas partes da política do proprietário que podem ser totalmente confusas.

Vamos falar sobre eles.

Seu valor de cobertura de habitação

Ao fazer o seguro da sua casa, você não está apenas garantindo o empréstimo do banco. O que você está realmente cobrindo é o valor que custaria para reconstruir sua casa no caso de uma perda total. No mercado imobiliário atual, esse valor é geralmente um pouco mais do que você pagou pela casa.

Um estimador de custo de reposição é executado para determinar o valor de reconstrução. Isso leva em consideração todos os materiais de construção e recursos da sua casa. É importante informar ao seu agente se houve alguma grande reforma ou atualização, para que ele também possa contabilizá-la no custo.

Se sua casa foi construída antes dos anos 1930, a quantidade de cobertura pode ser substancialmente maior. A razão para isso é que os materiais de construção usados ​​em uma casa anterior à década de 1930 são mais caros do que os materiais usados ​​em casas modernas.

Custo de substituição vs. valor real em dinheiro

Para reduzir seu prêmio, muitos consumidores cometem o erro de contratar uma política de valor em dinheiro real, em vez de uma política de custo de reposição.

O custo de substituição é bastante autoexplicativo. No caso de você precisar fazer uma reclamação, você será reembolsado pelo custo de reposição dos itens ou área danificados, menos sua franquia.

Com uma política de valor em dinheiro real, você obterá custo de reposição menos depreciação. Isso significa que, em caso de sinistro, você receberá muito menos do que se tivesse um custo de reposição. Quando você for substituir ou consertar seus itens, a diferença sairá do seu bolso.

Endossos

A maioria das apólices de proprietários de residências não cobre reserva de água de esgotos ou ralos, terremotos, fungos ou mofo sem um endosso específico (add-on) adicionado à sua apólice. Dependendo de onde você mora, essas podem ser coberturas importantes. Se você tiver um porão acabado, a cobertura de reserva de água é altamente recomendada.

Se houver certas coberturas que você está preocupado em não ter, fale com seu agente.

Franquias

Sua franquia é o valor que você deve pagar em caso de sinistro. Sua franquia está sujeita a todas as reivindicações que você fizer.

Por exemplo, você sofreu danos ao telhado no valor de $ 5.000. Você tem uma franquia de $ 1.000, então a seguradora paga $ 4.000 e você cobre os outros $ 1.000.

Se você tiver danos que totalizem $ 1.050 e tiver uma franquia de $ 1.000, a seguradora pagará apenas $ 50. Neste caso, você não deve registrar uma reclamação. Registrar uma reclamação aumentará seu seguro e permanecerá em seu registro por 3-5 anos. A reivindicação de $ 50 não valeria a pena.

O seguro residencial pode ser um pouco complicado, por isso você precisa de um corretor de seguros em quem possa confiar. Certifique-se de revisar sua apólice pelo menos uma vez por ano para ter certeza de que tem a cobertura de que precisa.

Que outras perguntas você tem sobre o seguro residencial?

The Bottom Line

O grosso maço de documentos de associação que você recebe quando compra um condomínio é algo que você realmente precisa manter e estudar. Isso o ajudará a determinar quais são suas necessidades de seguro. Quando você se encontrar com seu agente de seguros, leve os documentos da associação para que você possa ter certeza de que está obtendo uma cobertura adequada.

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