Você realmente precisa repor 80% de sua renda na aposentadoria?

A regra prática para a aposentadoria afirma que uma aposentadoria confortável exige que você reponha 80% de sua renda anual. Mas um estudo de aposentadoria da Morningstar descobriu que a taxa de reposição de renda de um aposentado americano típico varia de pouco menos de 54% a mais de 87%. Para aqueles que se enquadram no limite inferior da faixa de reposição, eles ficarão comendo sanduíches de ketchup na aposentadoria?

Não necessariamente. Embora pretender ser capaz de repor 80% do seu salário na aposentadoria seja uma meta excelente, e uma meta pela qual você certamente deveria estar trabalhando, você não precisa se preocupar em ficar sem dinheiro se ficar um pouco aquém do esperado. Aqui está o porquê:

Suas despesas diminuem na aposentadoria

Não apenas você parou de economizar para a aposentadoria quando atingiu esse marco, mas também provavelmente não precisará mais gastar dinheiro com despesas relacionadas a creches, pagamentos de hipotecas e prêmios de seguro de vida. Acrescente os custos de trabalho – incluindo um guarda-roupa de trabalho, o custo de transporte, o preço de alimentos de conveniência e jantar fora, etc. – e a quantidade de dinheiro de que você precisa para manter seu estilo de vida diminui mais.

Em última análise, custa menos ser um nester vazio aposentado do que ser um jovem pai profissional.

Você sempre pode complementar sua renda de aposentadoria

Nossa visão da aposentadoria mudou ao longo dos anos. Em vez de pensar nisso como o fim total da vida profissional, como pode ter acontecido há 40 ou 50 anos, a aposentadoria é mais como uma transição para uma fase diferente da vida. Isso significa que os aposentados têm a chance de explorar outros interesses e oportunidades de emprego, em vez de pensar que estão simplesmente esgotados.

A boa notícia é que, com a ajuda da Internet, as aparências estão se tornando cada vez menos um obstáculo para colocar o pé na porta. Enquanto um empregador pode não ter contratado você se o visse como alguém que poderia ser um dos pais, as pessoas não se importam com sua aparência na Internet hoje em dia, contanto que você seja competente em seu trabalho.

Pensar na aposentadoria como uma mudança ou transição de vida pode ser o suficiente para tornar o trabalho na aposentadoria mais palatável, o que certamente pode ajudar a manter administrável a sua renda de aposentadoria.

Você pode fazer escolhas inteligentes com antecedência

De acordo com a última Pesquisa de Despesas do Consumidor do Bureau of Labor Statistics (BLS) dos EUA, as três maiores despesas dos aposentados são moradia, transporte e custos de saúde. Em média, os idosos gastam 63% de seu orçamento nessas três categorias. Os custos com saúde saltam de cerca de 10% do orçamento para pessoas de 50 a 64 anos para 20% do orçamento para pessoas com mais de 85 anos. Na verdade, uma pessoa saudável de 65 anos hoje pode esperar gastar até US $ 351.000 em dólares de hoje em saúde ao longo de sua vida.

Mas nem tudo são más notícias, porque você pode tomar decisões inteligentes antes de se aposentar para não permitir que esses custos sobrecarreguem sua renda de aposentadoria. Em primeiro lugar, você pode começar planejando que sua hipoteca seja paga antes de se aposentar, de modo que só deva impostos sobre a propriedade de sua casa na aposentadoria. Como alternativa, você pode reduzir o tamanho antes de se aposentar, o que reduzirá seus custos de moradia e liberará o patrimônio de sua casa maior.

As pessoas que nos venderam nossa casa atual fizeram exatamente isso. O marido estava se aposentando, então eles decidiram reduzir o tamanho vendendo e mudando-se por uma hora para comprar outro. Reduzindo o tamanho e mudando-se para uma área com custo de vida mais baixo, eles podem esticar seus fundos muito mais longe. A maioria das pessoas pensa que o downsizing é um sacrifício. A meu ver, eles estão sendo inteligentes com seu dinheiro e, portanto, maximizando seu estilo de vida. Pense nisso. Você quer que seu dinheiro seja desperdiçado em cômodos extras em sua casa em que você raramente entrará ou quer usar esse dinheiro para comer melhor e viajar com conforto com mais frequência?

Transporte é outra coisa importante sobre a qual muitas pessoas não falam muito. Talvez seja porque a maioria das pessoas pensa que não há muito o que fazer para reduzir esse custo. Ainda assim, os aposentados podem economizar muito pensando na escolha do veículo e também na cobertura do seguro. Depois de se aposentar, você dirigirá menos. No mínimo, você deve obter um pequeno desconto com base em seus hábitos de direção.

Os aposentados podem usar esta oportunidade para procurar uma taxa melhor. É um conselho chato, eu sei, mas vale a pena repetir. Quando foi a última vez que você ouviu falar de um aposentado recente procurando uma melhor taxa de seguro? Recentemente, pedi ao meu corretor de seguros que encontrasse um negócio melhor com as apólices de seguro de minha casa e carro. Acabei conseguindo apólices de cobertura mais altas com um desconto de 20%. Não vale a pena alguns telefonemas?

Quanto aos custos com cuidados de saúde, é uma boa ideia procurar um seguro de cuidados de longo prazo antes de se aposentar. Este seguro ajudará a pagar pelo tipo de cuidados que o Medicare não cobre, como ajuda nas atividades diárias se você tiver problemas de mobilidade. Ao certificar-se de que você está coberto em caso de uma crise de saúde não médica (como o diagnóstico de Alzheimer ou mesmo de artrite), você pode reduzir seus gastos gerais com cuidados de saúde.

The Bottom Line

É sempre uma boa ideia planejar com prudência sua aposentadoria, e ter como objetivo repor 80% de sua renda é uma estratégia prudente. Mas não há necessidade de se preocupar se perceber que não alcançará seu objetivo. Esteja ciente de quais serão suas limitações financeiras e faça planos de acordo.

Você está preocupado por não ter economizado o suficiente para a aposentadoria?

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